Взыскание SMS кредитов

ВС РФ напомнил судам, как подписывается договор потребительского кредита, оформленный посредством SMS-кодов

Банк обратился в суд за взысканием долга по кредитному договору, заключенному дистанционно. Во встречном иске заемщик просил признать договор ничтожным, поскольку кредит взят от его имени неустановленным лицом и без его согласия. Три инстанции поддержали банк.

ВС РФ отменил акты нижестоящих судов, указав что законность электронного документа с простой ЭП считается подтвержденной, если в нем определяется, от имени кого он составлен и отправлен. Это правило действует, в частности, для документов с условиями, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заемщик совершал все операции (оформление кредита, перевод денег) с помощью SMS-кодов, которыми подтверждал свои намерения. Это не нарушало правил банка, однако судам следовало выяснить, можно ли считать данные действия проставлением заемщиком простой ЭП и является ли она аналогом его собственноручной подписи.

В судебном постановлении, ВС РФ также напомнил подход ЦБ РФ, о том что нельзя согласиться с условиями потребительского кредита по телефону или конклюдентными действиями. Ни то ни другое не является подписанием индивидуальных условий договора.

Источник: определение ВС РФ от 05.08.2025 № 75-КГ25-1-К3